Kategorier
Forskning Tankar och funderingar

Börja spara, må bättre!

De flesta inser nog att det är bra att ha någon form av sparande. Oavsett om det är för att klara av oväntade utgifter, kunna åka på semester eller på sikt sätta lite extra guldkant på tillvaron. Men färre vet kanske att sparande både kan få dig att sova bättre om nätterna och stärka din psykiska hälsa.

Detta har nämligen en studie vid universitet i Bristol visat. Studien undersöker hur sparande påverkar människors välbefinnande, både på kort och lång sikt. Studien bygger på tidigare forskning samt en ny analys av storskaliga undersökningsdata från den så kallade ”Understanding Society”-studien. Rapporten släpptes i juli 2024 och för att göra en lång historia kort här är de viktigaste punkterna:

  1. Positiv korrelation mellan sparande och välbefinnande – Personer som sparar regelbundet upplever generellt mindre oro över ekonomi, högre livstillfredsställelse och bättre psykisk hälsa. Dessa effekter är starkare för låginkomsttagare och yngre vuxna.
  2. Sparande ger trygghet och bättre sömn – Att ha en sparbuffert bidrar till lugn och trygghet. Det minskar behovet av att låna, vilket i sin tur minskar risken för skuld och ekonomiska svårigheter.
  3. Små förändringar i sparande ger mätbara resultat – Även små mängder som sparas regelbundet ger förbättringar i psykisk hälsa och livskvalitet. Detta gäller särskilt för dem som tidigare inte har sparat.
  4. Faktorer som påverkar – Medan sparande bidrar till ökat välbefinnande, påverkas individens psykiska hälsa även av faktorer som inkomst, arbete, familjesituation och ålder. Sparande kan inte ersätta dessa grundläggande faktorer men fungerar som ett skyddsnät.

Rapporten rekommenderar att ”belöna beteendet, inte saldot”, det vill säga att uppmuntra regelbundet sparande oavsett belopp, eftersom själva sparandet har en stark positiv inverkan på välbefinnandet.

Jag har som du kanske känner till som läsare av den här bloggen eller som följare av mig på X (Twitter) alltid predikat om vikten av att spara och investera. Att kontroll över sin privatekonomi och på så vis också ta kontroll över din framtid. Denna ståndpunkt blir knappast svagare av resultatet av denna studie. Tvärtom gör det min tro på att alla bör ha kontroll över sin egen privatekonomi än starkare.

Som tur är har jag hittills aldrig mått dåligt. Det kommer säkert komma en dag då jag gör det. Men kanske är just att jag alltid varit intresserad av sparande och investerande en av orsakerna till att jag hittills mått så bra.

Har du själv märkt att din sömn eller ditt välmående påverkas av hur din privatekonomi ser ut?

Kategorier
Tankar och funderingar

Skulder hos kronofogden når rekordnivåer

Att ekonomiska bekymmer leder till psykisk ohälsa är inget nytt, det är något jag skrivit om tidigare. Det värsta är dessutom att det inte bara påverkar dig, det ökar även risken att dina barn drabbas av psykisk ohälsa.

Därför är den rapport Kronofogdemyndigheten släppte förra månaden alarmerande. Under det första halvåret så ökade antalet krav som skickas till kronofogden och under de senaste två åren har det sammanlagda kravbeloppet ökat med 70%. Det totala kravbeloppet är nu uppe i 18,4 miljarder kronor. Under den första halvan av 2024 fick Kronofogden in omkring 676 000 krav vilket är en ökning med ungefär 66 000 krav jämfört med samma period förra året.

Enligt Davor Vuleta, privatekonomisk talesperson hos Kronofogden finns det inget tecken på att utvecklingen mot fler och större krav skulle avta. Allt fler personer har svårt att betala. Detta kan enligt Davor leda till en negativ kedjeeffekt där företag som inte får betalt för sina varor och tjänster tvingas till uppsägningar, något som i sint tur kan påverka samhällets ekonomi i stort.

Ökningen av antalet mål sker i alla åldersgrupper, men den grupp som sett den största procentuella ökningen är personer i åldern 55-64 år, där låg ökningen på 17%. Det län där ökningen varit störst är Värmlands län med hela 22%.

Detta är som sagt var skrämmande siffror inte minst då ekonomiska bekymmer leder till psykisk ohälsa. Det är också skrämmande att åldern 55 – 64 år är så drabbat. I denna grupp bör eventuella barn vara utflugna eller åtminstone snart vara det vilket borde medföra en bättre ekonomi. Denna grupp är dessutom nära pensionsålder. Vad säger det om människors möjlighet att gå i pension om de har skulder hos Kronofogden?

För mig har det alltid varit viktigt att ungdomar skall få utbildning i privatekonomi och sparande i skolan, mer än vad de redan får i kurser som hemkunskap och samhällskunskap. Men dessa siffror visar att även äldre behöver stöd när det kommer till att lära sig hantera sin ekonomi.

Det säg att du inte kan lära en gammal hund att sitta. Men jag är säker på att det går att lära alla att hantera sin privatekonomi och sparande. Dock är jag orolig för att alla kanske inte vill lära sig eller göra de förändringar som krävs.

Jag minns än i dag hur en äldre kollega med utflugna barn och som tjänade flera tusenlappar mer i månaden än vad jag gjorde högt förklarade att i hennes situation var det minsann helt omöjligt att spara. Jag valde att inte säga något om att jag, med min lägre lön, utan att anstränga mig eller ens direkt försöka ofta sparade 5 000 kr eller mer i månaden. Jag bara sparade det som råkade vara kvar på kontot i slutet av månaden.

Sedan är jag så klart medveten om att alla som hamnat hos kronofogden inte gjort det pga okunskap. Alla kan ha otur i livet, drabbas av sjukdomar osv. Men om du är frisk och alltid sett till för att anpassa dina utgifter till dina inkomster med lite marginal minskar risken att du hamnar hos Kronofogden drastiskt. Detta gäller inte bara shopping utan saker som mat, resor, bostad, eventuell bil osv. Då bygger du med tiden upp en ordentlig buffert för oväntade utgifter och kanske till och med en mindre förmögenhet om du långsiktigt och diversifierat investerar ditt sparande.

Har du själv varit i ekonomiska bekymmer eller känner någon som är det, dela gärna med dig av dina erfarenheter.

Kategorier
Tankar och funderingar

Arv som går åt helvete

Alla har vi hört historierna om idrottare, artister och lottovinnare som plötsligt blir förmögna över en natt. Då de inte lärt sig hantera pengar så försvinner pengarna nästan lika snabbt som de kom in och några år senare är de utblottade.

Nu varnar experter för att det samma är på väg att hända med helt vanliga millennials, vilket uppmärksammats av Expressen. Omkring 90 biljoner dollar kommer, inom en 20-årsperiod, att ärvas av millennials. En generation, som enligt experterna, är slarvig och hellre lägger pengar på att få avokadomackor hemkörda, än på en handpenning för en bostad.

Salvatore Buscemi säger att millennials är mycket dåligt förberedda i jämförelse mot de tidigare generation som byggde upp dessa förmögenheter. Tidigare generationer formades av händelser som världskrig och andra svåra tider. Men trots att millennials levt under den stora finanskris som var 2008 så är de ändå den generation som är troligast att leva från lön till lön utan något sparande.

Den yngre generationen har enligt Buscemi mer kortsiktiga ekonomiska mål jämfört med de tidigare generationerna. Han tror inte heller att de pengar millennials ärver kommer att användas till att starta företag eller investeras. Millennials är helt enkelt inte redo att bli förmögna.

Psykologen Paul Hokemeyer berättar i samma artikel att de som själva byggt upp sina förmögenheter är tryggare i sin egen förmåga och i vetskapen om att de kan bygga upp sin förmögenhet på nytt om de skulle förlora den.

Så hur ska det gå för alla millennials som får ärva pengar? Kommer det likt vissa idrottare och lottovinnare att förlora allt? Influencern Sparo anser att om så sker är det i mångt och mycket deras eget fel. Men även deras föräldrar har ett visst ansvar. Pengar är något du måste lära dig att hantera och föräldrar bör hjälpa barnen att få de verktyg som krävs och hur de använder dessa verktyg.

Jag såg själv något liknande nyligen, då rörde det en grupp ännu yngre än mellennials. I en undersökning hade 80 ungdomar i åldern 17-19 svarat på frågan om de visste hur de betalade en räkning. Endast 8,7% av de svarande hade någonsin betalt en räkning själv och hela 36,3% svarade att de inte hade en aning om hur du betalar en räkning.

När jag pratar med vänner i min egen ålder så verkar de som att de flesta betalade sina första räkningar på högstadiet, någon stans mellan 13-15 år alltså. Jag minns inte exakt när jag betalade min första räkning men jag vet att jag i åttan köpte min första egna mobiltelefon och från den dagen betalade jag mobilräkningen varje månad.

Så även om artikeln handlar om mellennials så finns risken att problemet blir ännu större med kommande generationer. Men jag tror inte heller att det är så lätt som att säga att detta bara rör de yngre generationerna. När min farmor gick bort i mitten av 00-talet så såldes hennes bostadsrätt vilket gav min far runt en miljon i arv efter skatt. Dessa pengar är sedan många år tillbaka slut. Samtidigt ser jag många yngre som faktiskt regelbundet sparar och investerar. Och bland de som ännu inte gör det så är det många som är nyfikna och frågar oss mer erfarna om råd och tips.

Det är helt enkelt svårt att dra alla över en kam även om jag så klart kan dela åsikten om att äldre ofta är bättre på att hushålla med resurserna. Jag minns inte mycket av min farmor och farfars konsumtionsvanor då de gick bort relativt tidigt i mitt liv, särskilt farfar. Men mormor och morfar har alltid hushållit med resurserna.

Vad tror du? Hur kommer det att gå när mellennials i framtiden får ärva stora belopp?

Kategorier
Tankar och funderingar Tips

Få betalt för att flytta till Spanien

Är du less på det svenska vädret? Ser inte fram emot höstens mörker, regn, rusk och slask? Så känner nog många. Men steget till att faktiskt lämnat landet och bosätta sig någon annan stans är ofta stort och svårt att ta.

Tänk om du fick betalt för att flytta utomlands, skulle det göra steget lättare att ta? Det kan låta som ett skämt men det är faktiskt allvar. Tro det eller ej, men Extremadura i Spanien  erbjuder den som flyttar dit i minst två år upp till 15 000 euro för besväret!

Målet är att få fler att flytta till Ambrozdalen i regionen Cáceres, en region som kämpar med sjunkande befolkningssiffror. För att få ansöka om bidraget behöver du uppfylla följande kriterier:

  • Extremadura is targeting remote workers who are highly qualified professionals in the tech industry.
  • You must be able to work completely remotely and online ”through the exclusive use of media and IT systems, telematics and information fields.”
  • Those who wish to apply have to commit to maintaining a remote job and living in Extremadura for at least two years.

Dessa krav gör det mer begränsande kring vem som kan ansöka, långt ifrån alla är digitala nomader som kan försörja sig på distansarbete. Men det borde fortfarande vara intressant för många. Särskilt om du är yngre och har någon slags onlineverksamhet men kanske även äldre och gör någon form av digitalt konsultarbete.

Summan som erbjuds varierar. Kvinnor och personer under 30 år får 10 000 euro och övriga 8 000 euro. Efter två år får kvinnor och personer under 30 år som stannat ytterligare 5 000 euro medan övriga får 4 000 euro.

Jag kan inte spanska, men enligt engelsktalande media så kan du ansöka här: https://www.juntaex.es/

Vad tänker du själv? Skulle 15 000 euro få dig som drömmen om att flytta till varmare breddgrader att våga ta steget?

Kategorier
Fakta Tips

Måste arbeta tills jag dör

Visste du att under det senaste året har du inte kommit ett år närmare din pension, i stället har du faktiskt kommit längre från pensionen! Det vore så klart fantastiskt om anledningen var att du på något magiskt sätt slutat åldras och till och med blivit yngre. Men så är det naturligtvis inte.

Anledningen är att under de senaste tolv månaderna har den genomsnittliga pensionsåldern ökat med mer än 14 månader enligt Pensionsmyndigheten. Ökningen är så stor att Pensionsmyndigheten gick ut med ett pressmeddelande med titeln ”Genomsnittlig pensionsålder stiger kraftigt”.

I pressmeddelandet skriver de bland annat:
”Vår rapport visar en ökning i den genomsnittliga pensioneringsåldern som är ovanligt kraftig. Orsaken till den stora ökningen är de tre höjda åldersgränserna som påverkar vilken tid man kan börja ta ut sin pension.”

Detta är inget nytt. När jag började arbeta var min beräknade pensionsålder 65 år. I dag är min riktålder 69 år enligt Pensionsmyndigheten. Jag tror inte för ett ögonblick att det kommer att stanna där. När det väl är dags för mig om några årtionden tror jag att gränsen har höjts med åtminstone ett par år till.

Med anledning av att pensionsåldern ökar snabbare än vad vi blir äldre intervjuade Sveriges Radio privatpersoner om hur de upplevde det hela:

Julia Andersson, som i dag jobbar på förskola, berättade att hennes arbete är för slitsamt för att hon ska kunna jobba till 70. Därför håller hon nu, vid sidan av arbetet, på och utbildar sig till ett annat mindre slitsamt yrke där hon tror att chansen är högre att kroppen skall klara av att jobba till 70-årsåldern.

Mer extrem är Karin Sterzel som berättar att då hon tidigare har studerat ganska länge, arbetat deltid samt varit föräldraledig så utgår hon från att hon kommer att behöva arbeta tills hon dör.

Vilken situation befinner du dig i? Kanske är du ny på arbetsmarknaden och inser att risken är stor att du kommer behöva jobba till minst 75 innan du får någon pension. Kanske har du ett slitsamt yrke där du inte ser det som ett alternativ att arbeta till 70. Kanske känner du att även om det är viktigt att arbeta så kan det inte vara meningen med livet att arbeta tills du dör.

Finns det då någon räddning? Självklart finns det de. Men det är inte en räddning där du bara kan luta dig tillbaka och lämna över ansvaret på någon annan. Gör du det är det inte omöjligt att du tvingas arbeta tills att du dör. Den ende som kan ändra på situationen är du själv.

För att ändra på situationen behöver du under ditt yrkesliv regelbundet spara och investera. Varje gång lönen når ditt konto så avsätter du en del till din framtid innan du lägger resten på din nutid. Ju förr du börjar desto mindre behöver denna del vara då du har tiden på din sida. Men även om du passerat 50 år så är det inte omöjligt du kommer bara behöva vara än mer disciplinerad och sätta av större belopp.

Om en nybliven tjugoåring börjar spara och investera 1000 kr i månaden och gör det varje månad tills hon fyller 65 år, så har pengarna vuxit till nästan 9,5 miljoner kronor om de sätts in i en fond som ger i snitt 10% avkastning varje år. Dessa 9,5 miljoner kan sannolikt täcka upp för glappet som uppstår om hon går i pension vid 65 år i stället för vid 75 år eller vad nu pensionsåldern ligger på då.

För en nybliven 50-åring är läget tuffare, det finns helt enkelt inte lika mycket tid att låta pengarna att växa på och för ränta på ränta att agera. Men om denne nyblivna 50-åring i stället sparar och investerar 10 000 kr i månaden fram till 65-årsdagen så kommer han ändå upp i 4,2 miljoner kronor. Då är det också rimligt att pensionsåldern inte kommer att ha höjts lika mycket till dess som för 20-åringen. Så vår 50-åring kan kanske gå i pension redan vid 69 års ålder. Så även om summan är lägre är det bara fyra år den skall väga upp för i stället för tio för 20-åringen.

Exemplen här är naturligtvis förenklade. Jag har inte bökat med skatter, fondavgifter (finns dock fonder som är gratis) och kanske blir snittavkastningen 8% eller 12% i stället för 10%. Men principen är den samma. Du behöver inte jobba tills att du dör, du kan till och med sluta arbeta betydligt tidigare än den stora massan. Men bara om du själv tar ansvar för din situation och ser till så att det blir så.

Hur börjar du då att spara och investera? Det är ett för stort ämne för att diskuteras här. Men om du läser denna blogg så hittar du matnyttig information inom området.