Är du less på det svenska vädret? Ser inte fram emot höstens mörker, regn, rusk och slask? Så känner nog många. Men steget till att faktiskt lämnat landet och bosätta sig någon annan stans är ofta stort och svårt att ta.
Tänk om du fick betalt för att flytta utomlands, skulle det göra steget lättare att ta? Det kan låta som ett skämt men det är faktiskt allvar. Tro det eller ej, men Extremadura i Spanien erbjuder den som flyttar dit i minst två år upp till 15 000 euro för besväret!
Målet är att få fler att flytta till Ambrozdalen i regionen Cáceres, en region som kämpar med sjunkande befolkningssiffror. För att få ansöka om bidraget behöver du uppfylla följande kriterier:
Extremadura is targeting remote workers who are highly qualified professionals in the tech industry.
You must be able to work completely remotely and online ”through the exclusive use of media and IT systems, telematics and information fields.”
Those who wish to apply have to commit to maintaining a remote job and living in Extremadura for at least two years.
Dessa krav gör det mer begränsande kring vem som kan ansöka, långt ifrån alla är digitala nomader som kan försörja sig på distansarbete. Men det borde fortfarande vara intressant för många. Särskilt om du är yngre och har någon slags onlineverksamhet men kanske även äldre och gör någon form av digitalt konsultarbete.
Summan som erbjuds varierar. Kvinnor och personer under 30 år får 10 000 euro och övriga 8 000 euro. Efter två år får kvinnor och personer under 30 år som stannat ytterligare 5 000 euro medan övriga får 4 000 euro.
Visste du att under det senaste året har du inte kommit ett år närmare din pension, i stället har du faktiskt kommit längre från pensionen! Det vore så klart fantastiskt om anledningen var att du på något magiskt sätt slutat åldras och till och med blivit yngre. Men så är det naturligtvis inte.
Anledningen är att under de senaste tolv månaderna har den genomsnittliga pensionsåldern ökat med mer än 14 månader enligt Pensionsmyndigheten. Ökningen är så stor att Pensionsmyndigheten gick ut med ett pressmeddelande med titeln ”Genomsnittlig pensionsålder stiger kraftigt”.
I pressmeddelandet skriver de bland annat: ”Vår rapport visar en ökning i den genomsnittliga pensioneringsåldern som är ovanligt kraftig. Orsaken till den stora ökningen är de tre höjda åldersgränserna som påverkar vilken tid man kan börja ta ut sin pension.”
Detta är inget nytt. När jag började arbeta var min beräknade pensionsålder 65 år. I dag är min riktålder 69 år enligt Pensionsmyndigheten. Jag tror inte för ett ögonblick att det kommer att stanna där. När det väl är dags för mig om några årtionden tror jag att gränsen har höjts med åtminstone ett par år till.
Med anledning av att pensionsåldern ökar snabbare än vad vi blir äldre intervjuade Sveriges Radio privatpersoner om hur de upplevde det hela:
Julia Andersson, som i dag jobbar på förskola, berättade att hennes arbete är för slitsamt för att hon ska kunna jobba till 70. Därför håller hon nu, vid sidan av arbetet, på och utbildar sig till ett annat mindre slitsamt yrke där hon tror att chansen är högre att kroppen skall klara av att jobba till 70-årsåldern.
Mer extrem är Karin Sterzel som berättar att då hon tidigare har studerat ganska länge, arbetat deltid samt varit föräldraledig så utgår hon från att hon kommer att behöva arbeta tills hon dör.
Vilken situation befinner du dig i? Kanske är du ny på arbetsmarknaden och inser att risken är stor att du kommer behöva jobba till minst 75 innan du får någon pension. Kanske har du ett slitsamt yrke där du inte ser det som ett alternativ att arbeta till 70. Kanske känner du att även om det är viktigt att arbeta så kan det inte vara meningen med livet att arbeta tills du dör.
Finns det då någon räddning? Självklart finns det de. Men det är inte en räddning där du bara kan luta dig tillbaka och lämna över ansvaret på någon annan. Gör du det är det inte omöjligt att du tvingas arbeta tills att du dör. Den ende som kan ändra på situationen är du själv.
För att ändra på situationen behöver du under ditt yrkesliv regelbundet spara och investera. Varje gång lönen når ditt konto så avsätter du en del till din framtid innan du lägger resten på din nutid. Ju förr du börjar desto mindre behöver denna del vara då du har tiden på din sida. Men även om du passerat 50 år så är det inte omöjligt du kommer bara behöva vara än mer disciplinerad och sätta av större belopp.
Om en nybliven tjugoåring börjar spara och investera 1000 kr i månaden och gör det varje månad tills hon fyller 65 år, så har pengarna vuxit till nästan 9,5 miljoner kronor om de sätts in i en fond som ger i snitt 10% avkastning varje år. Dessa 9,5 miljoner kan sannolikt täcka upp för glappet som uppstår om hon går i pension vid 65 år i stället för vid 75 år eller vad nu pensionsåldern ligger på då.
För en nybliven 50-åring är läget tuffare, det finns helt enkelt inte lika mycket tid att låta pengarna att växa på och för ränta på ränta att agera. Men om denne nyblivna 50-åring i stället sparar och investerar 10 000 kr i månaden fram till 65-årsdagen så kommer han ändå upp i 4,2 miljoner kronor. Då är det också rimligt att pensionsåldern inte kommer att ha höjts lika mycket till dess som för 20-åringen. Så vår 50-åring kan kanske gå i pension redan vid 69 års ålder. Så även om summan är lägre är det bara fyra år den skall väga upp för i stället för tio för 20-åringen.
Exemplen här är naturligtvis förenklade. Jag har inte bökat med skatter, fondavgifter (finns dock fonder som är gratis) och kanske blir snittavkastningen 8% eller 12% i stället för 10%. Men principen är den samma. Du behöver inte jobba tills att du dör, du kan till och med sluta arbeta betydligt tidigare än den stora massan. Men bara om du själv tar ansvar för din situation och ser till så att det blir så.
Hur börjar du då att spara och investera? Det är ett för stort ämne för att diskuteras här. Men om du läser denna blogg så hittar du matnyttig information inom området.
Ju viktigare beslut är desto färre chanser får du i regel att träna på det. De flesta vet exakt vilket märke av mjölk de ska välja i butiken, vilken typ av bröd de ska köpa och i vilken mängd de ska köpa för att det ska räcka i en vecka. Vissa kan till och med plocka ut de perfekta avokadosarna. Detta kan folk tack vare träning och erfarenhet.
Men när det kommer till de riktigt stora sakerna i livet som äktenskap får de flesta bara en chans på sig, eller på sin höjd två till tre chanser under en livstid. Att köpa bostad kan gå på flera miljoner och även det är en sak som många bara gör på sin höjd en handfull gånger under livet.
En sådan viktig sak är att spara till pensionen. Du har bara en chans att börja pensionsspara, när du väl nått pensionen är det för sent. Det positiva är att du åtminstone har möjlighet att göra justeringar under resans gång. Men börjar du för sent kanske inte ändringar räcker för att du ska ha möjlighet att nå dina mål och drömmar.
Därför kan det vara smart att få hjälp och råd av andra med mer erfarenhet inom det aktuella området innan du tar vissa av de viktigare besluten i ditt liv. Detta är egentligen inget konstigt, och du gör det säkert regelbundet för mindre viktiga saker. Trots att du regelbundet äter på restaurang i din hemstad frågar du kanske en vän om restaurangrekommendationer när du besöker en ny stad.
Hur mycket ska du spara till pensionen? Vissa förespråkar att du bör spara så att du åtminstone har lika mycket att röra dig med som när du jobbade. Nu får du ju äntligen massor av ledig tid att göra saker. Du kan resa utomlands ett par gånger om året, hålla på med hobbyer som kostar en hel del pengar osv.
Andra anser att du behöver klart mindre pengar som pensionär. Nu kommer du kunna leva mer ekonomiskt. Du kan laga maten själv i stället för att äta jobblunchen på restaurang. Kostnader för resor till och från jobbet försvinner. Dessutom har du mer tid att leta resor och handla när priset är som bäst.
Går jag in på Pensionsmyndighetens webbsida och ser vad prognosen säger att jag ska få före skatt, räknar om det till efter skatt och jämför med vad jag idag får ut efter skatt, så hamnar skillnaden på 16 334 kr i månaden.
Tar jag 16 334 kr gånger tolv för att motsvara ett helt år och därefter räknar med att leva i tjugo år efter pensionen. Då är det 3 920 160 kr jag skulle behöva spara ihop till pensionen om jag vill ha samma summa att röra mig med när jag är pensionär som när jag jobbar.
En annan anledning att vissa förespråkar att du kan behöva mycket pengar till pensionen är osäkerheten. Statens pensionssystem går vissa år med underskott samtidigt som pensionsåldern höjs regelbundet. När jag själv började arbeta sa prognosen att jag skulle gå i pension när jag var 65 år, nu är den uppe i 68. Jag skulle inte bli förvånad om den är uppe i minst 70 år när det väl är dags för mig på riktigt om ett par årtionden. Hur kommer det se ut för en ungdom som börjar sitt första jobb i år? Vad händer om du inte kan eller vill jobba så länge?
En annan osäkerhet är att det vi talar om i dag är bara prognoser, vem vet vad de riktiga summorna blir när jag väl går i pension om några årtionden? För att inte tala om hur de ser ut när någon som är 18 år i dag går i pension. Särskilt med tanke på att pensionssystemet redan i dag går med underskott vissa år.
Summorna kan ha ändrats drastiskt tills dess. Kommer det ens att vara en summa du kan leva för? Eller är pensionen då så utspädd att den bara är ett litet bidrag till din pension, resten behöver du fixa själv. Jag är själv inte främmande för tanken att pension någon gång i framtiden kommer att byta namn till pensionsbidrag för att signalera att det är just ett bidrag till din pension, resten behöver du spara ihop till själv.
Vilka är då de rätta svaren kring hur mycket du behöver spara ihop till pensionen? Min åsikt är att vad som är bäst varierar från person till person. Vissa kommer behöva mer andra mindre. Jag vet själv att jag utan problem skulle klara mig på hälften av den månadsinkomst jag har idag. Jag har rätt billiga intressen och hobbys och jag tycker att shopping är dötrist. Lägg därtill att med ett avbetalat bostadslån blir de fasta kostnaderna rätt låga.
Men i slutändan är att ha sparat för mycket ett problem som du lättare kan lösa än att ha sparat för litet. Har du sparat för lite är nästan det enda du kan göra att fortsätta jobba i stället för att gå i pension alternativt att drastiskt förändra din livsstil. Men har du sparat för mycket så kan du ju i värsta fall skämma bort barnbarnen lite extra, åka på ytterligare någon resa varje år och kanske lägga pengar på en ny hobby. Det är ett problem vi kan leva med!
Det är sällan skönlitterära böcker omfattar saker som entreprenörskap, investeringar och annat ekonomiskt fokus. I de fall där något sådant förekommer så är det oftast i form av att någon företagare eller rik person är bokens skurk. Därför blev jag positivt överraskad av en bokserie jag lyssnade på som ljudböcker tidigare i år, som inte bara inkluderade detta; det var de goda, hjältarna, som höll på med det. Dessutom förklarades vikten av detta och många företagsekonomiska termer enkelt och pedagogiskt.
Då jag vet hur ovanligt detta är, samt att just denna typ av böcker kan vara av särskilt intresse för dig som är ekonomiintresserad, tänkte jag både tipsa om bokserien och berätta mer om den. Bokserien vänder sig dessutom till ungdomar, vilket kan göra den perfekt om du har egna barn som du skulle vilja läsa eller lyssna på litteratur som presenterar dessa områden ur både en positiv och pedagogisk synvinkel.
Bokserien heter Unconventional Heroes och består i dagsläget av sex böcker. Böckerna tillhör genren fantasy. Huvudfokus är inte företagande och investerande. Den handlar om saker som du kan förvänta dig från genren. Äventyr, magi, drakar, alver, flygande städer i himlen och dvärgriken under bergen. Böckerna innehåller även en hel del humor.
Huvudpersonerna är Timmy och hans lärjunge Katie. Timmy är en så kallad nekromantiker, dvs en magiker vars specialitet är att kontrollera de döda. Som den meriterade ärkemagiker han är bor han naturligtvis i ett slott. Slottet är fullt av allt en mäktig magiker kan behöva, som magiska artefakter, bibliotek, laboratorier och magiska varelser.
Men något som annan fantasy ofta utelämnar är hur dyrt det är att driva och ta hand om ett slott, att köpa in magiska föremål och extremt ovanliga böcker. Bara de kostnader som uppstår när alla som bor i slottet ska äta varje dag blir stora summor på ett år. Vår hjälte är ju ingen kung eller härskare så han har ingen befolkning som han kan beskatta. Han behöver alltså tjäna pengar!
Detta medför att även om fokus ligger på traditionella fantasy-element där de navigerar en magisk värld så vid sidan av detta bygger de och expanderar affärsverksamheter och investeringar. Det ekonomiska fokuset är rätt litet i de två första böckerna, men tar mer utrymme i de senare böckerna.
I en av böckerna startar de upp ett helt nytt företag och namnet på företaget är också bokens titel, The Hungry Dragon Cookie Company. I en annan av böckerna tillägnas ett kapitel ett besök vid ett stort nekromantikonvent. På konventets mässområde säljs massor av olika varor. Här går huvudpersonerna runt och letar affärsmöjligheter. Bland annat köper de in sig i ett företag vars produkt de hittar en ny målgrupp för. I detta kapitel förklarar Timmy saker som handel, olika marknader och mycket mer för sin lärjunge Katie.
I ett senare kapitel i samma bok så förklaras tillgång och efterfrågan. Det sker som en liten del på slutet av ett kapitel som handlar om något helt annat. En drake som är med i Timmys följe blir hungrig. Som tur är får draken syn på ett gäng får i närheten av Timmys slott och planerar att äta upp dem. Men Timmy stoppar draken och förklarar att detta är en speciell slags mycket ovanliga magiska får som han köpt in. Kläder gjorda av dess ull kommer kunna ha kraftfulla magiska runor inbakade i sig, vilka skyddar bäraren mot skada.
Han förklarar sedan att det kommande kriget mot imperiet, som planerar att anfalla deras land (något som de tidigare böckerna i serien byggt upp mot), kommer öka efterfrågan och minska utbudet av denna typ av skyddande kläder. Detta kommer leda till högre priser och tack vare dessa får kommer Timmy och hans gäng kunna tjäna massor av guld.
Så här ett halvår efter att jag läste böckerna, minns jag inte exakt vilka relevanta områden som behandlas i varje bok. Men jag tog och frågade ett välkänt AI om det och fick följande svar:
Two Necromancers, a Bureaucrat, and an Army of Golems (Bok 1 och 2 i en) Denna bok fokuserar på hur man hanterar byråkratiska hinder och administrativt krångel när man bygger upp ett företag. Huvudkaraktärerna använder sin kunskap och förmågor för att övervinna komplexa regler och förordningar samtidigt som de skapar en effektiv arbetskraft med hjälp av golems. Temat kretsar kring effektivitet, problemlösning och hur man kan dra nytta av byråkrati istället för att hindras av den.
Two Necromancers, a Dragon, and a Vampire Den här boken undersöker samarbete och partnerskap mellan olika, ibland oväntade, intressenter. Den visar hur man kan kombinera olika styrkor och resurser för att skapa ett framgångsrikt företag. Huvudkaraktärerna navigerar utmaningar relaterade till förtroende, delning av resurser och hur man hanterar dynamiken i ett mångfaldigt team.
The Hungry Dragon Cookie Company Denna bok handlar om starten och driften av ett litet företag, i detta fall ett företag som tillverkar och säljer kakor. Fokuset ligger på marknadsföring, produktutveckling, kundservice och hur man kan växa ett företag från grunden. Det finns också inslag av hur man hanterar konkurrens och skapar en unik nisch på marknaden.
Two Necromancers, a Dwarf Kingdom, and a Sky City Här utforskas expansion och skalbarhet i företagande. Huvudkaraktärerna arbetar med att expandera sitt företag till nya marknader och hanterar utmaningar som kommer med att växa ett företag internationellt eller till och med interdimensionellt. Temat inkluderar logistik, kulturell anpassning och strategisk planering för tillväxt.
The Sheep Dragon Denna bok fokuserar på innovation och hållbarhet inom företagande. Huvudkaraktärerna utvecklar nya och kreativa lösningar för att driva sitt företag på ett hållbart sätt, samtidigt som de bibehåller lönsamheten. Temat involverar forskning och utveckling, grön teknologi och hur man kan balansera miljömässiga mål med ekonomiska intressen.
Bokserien är inte färdig, och nästa bok förväntas släppas senare i år, så listan ovan är för de böcker som är släppta i skrivande stund. Som jag sa i början, är företagande och investeringar inte huvudfokus i serien. Men de finns där i bakgrunden i varje bok och särskilt i de sista tre i listan ovan tar de upp lite större plats.
Har du läst denna serie? Vad tycker du om den? Har du några andra bokserier du kan tipsa om som likt denna beror ämnen som ekonomi, investeringar eller företagande på ett positivt och pedagogiskt vis? Dela med dig genom att kommentera!
Har du någonsin undrat varför vissa som tjänar mycket pengar ändå inte lyckas bygga upp en förmögenhet, medan andra med mer blygsamma löner gör det? För några år sedan läste jag en bok som presenterade fascinerande forskning om detta fenomen. En av de mest överraskande insikterna var att relativt få läkare (som tjänar mycket) och relativt många lärare (som tjänar lite) var dollarmiljonärer. Forskaren bakom dessa data presenterade en teori som jag valt att kalla livsinflation, och som förklarar varför det är så.
När den nyexaminerade läkaren kliver ut i arbetslivet möts hon av en värld där kollegorna kör nya, fina bilar. Hon köper också en dyr bil, men eftersom hon just börjat jobba lånefinansieras bilen. Hennes kollegor bor inte i små, trånga lägenheter i stadens billigare områden. Nej, de bor i stora villor i stadens mest exklusiva kvarter, vilket kräver stora lån för att finansiera.
Hennes kollegor bär dyra märkeskläder och byter mobiltelefon oftare än vad vissa byter underkläder. De åker på flera lyxiga utlandsresor varje år och äter sina luncher på fina restauranger. Intressen och hobbys måste kosta pengar – det är nästan viktigare än att faktiskt njuta av dem. Varje helg spenderar hon några tusenlappar på aktiviteter. För att hinna med allt anlitar hon städhjälp, trädgårdsmästare och poolskötare.
Pengarna räcker knappt till eftersom utgifterna ökar i samma takt som lönen ökar. Skulle hon få lite marginaler äts de snabbt upp av att då köps en ny ännu finare bil eller hon flyttar till ett större hus i ett finare läge. Lånen ökar, räntan äter upp mer och mer av lönen och ibland är det till och med lite för mycket månad kvar i slutet av lönen.
Medan läkaren kämpar med stigande utgifter, lever läraren i en annan verklighet. Han kör en tio år gammal bil och använder samma kavaj år efter år. Han flyttar från sin studentbostad till en liten tvåa i ett prisvärt område. Lunchen intas genom en medhavd matlåda som värms i en av mikrovågsugnarna i personalrummet. Läsning är populärt bland hans kollegor och ofta diskuteras den senaste boken de läser vilket medför att några timmar varje helg läggs på att läsa. Träning är viktigt tycker han, som tur var slipper han köpa ett dyrt gymkort eftersom han kan träna gratis i skolans gym.
Det händer att han eller någon av hans kollegor åker utomlands men det sker sällan fler än en gång per år och alltid med pengar de har sparat ihop och resealternativen och boendet ligger på en rimlig kostnad.
Så vad är livsinflation? Det är när dina levnadskostnader ökar i takt med din inkomst och dina vanor. Både läkaren och läraren kommer att uppleva livsinflation, men i olika takt och på olika nivåer. För läkaren sker det snabbt och med större kostnader, medan lärarens livsinflation är långsammare och mer hanterbar.
Livsinflation är inte nödvändigtvis negativt. Det vore tragiskt om dina ekonomiska förutsättningar inte förändrades från första jobbet fram till pensionen. Problemet uppstår när livsinflationen ökar lika snabbt eller snabbare än inkomsterna. När lånen ökar i samma takt som lönen är risken för ekonomiska bekymmer hög.
För att hålla din livsinflation på en hanterbar nivå, se till att ha goda marginaler mellan dina inkomster och utgifter. Varje gång du får en löneökning kan du till exempel dela upp den: lägg hälften på livsinflation och hälften på sparande. Om du får en löneökning på 1 000 kr, öka ditt månadssparande med 500 kr och din konsumtion med 500 kr.
Tack vare att min egen livsinflation varit lägre än min löneutveckling, har jag idag ett antal hundratusen på banken redo för mitt nästa bostadsköp och en redig börsportfölj. Trots att mer än halva året återstår har min portfölj under 2024 redan har stigit med mer än vad de flesta tjänar på ett år. Genom att begränsa min livsinflation tidigare, kan jag nu njuta av större ekonomisk frihet och möjligheten att köpa dyrare saker som bilar eller bostäder om jag skulle vilja.
Hur håller du din egen livsinflation på en lagom nivå?
