Kategorier
Inspiration Tankar och funderingar Tips

Det är lätt att bli rik

Att bli rik är något som i folkmun ibland framstår som nått magiskt och ouppnåeligt för de allra flesta. Det är helt enkelt inget som vanliga människor blir. Rik blir du om du har tur och vinner på lottot, blir fotbollsproffs, riktigt stor kändis eller äger ett framgångsrikt företag. Sedan har vi så klart den vanliga åsikten att nästan alla som är rika är det för att de föddes rika av rika föräldrar.

Andra är av åsikten att vi har en stat som hindrar oss från att bli rika. Detta genom lagar, bestämmelser och höga skatter som begränsar möjligheten för dig att tjäna större summor pengar. Om du dessutom lyckats få ihop en större summa pengar vare sig det är genom hårt arbete, ett arv, idogt sparande, lyckade investeringar eller något annat så är staten där och beskattar dessa pengar om och om igen.

Dessa åsikter är både korrekta och totalt felaktiga på samma gång. Naturligtvis underlättar det om du vinner miljoner på lottot, blir ett fotbollsproffs i Real Madrid, har miljoner av följare i social media eller startar ett framgångsrikt bolag. Men du kan också bli rik genom ett helt vanligt jobb.

Absolut gör staten vissa saker, som till exempel höga skatter, vilket gör det svårare för oss medborgare att stå på egna ben och bygga upp något eget. Men trots dessa så är det möjligt att bli rik, det tar bara längre tid än vad det hade gjort annars. Och även om vi har problem i vårt land finns det också saker som är bra och kan underlätta att du når framgång.

Jag skulle faktiskt vilja gå så långt som att säga att det är lätt att bli rik. Men saker kan vara lätta och svåra samtidigt. Ett bra exempel på det är att gå ner i vikt. Det finns ingen överviktig person som inte vet att en hälsosammare livsstil med faktorer som bättre kost och mer motion med största sannolikhet skulle medföra att de gick ner i vikt. Det är inte svårt, alla vet det? Ändå är det samtidigt oerhört svårt med tanke på att många miljoner människor världen över skulle vilja gå ner i vikt, vet hur man går ner i vikt och ändå inte går ner i vikt.

Lite så är det med att bli rik. Lika många känner inte till hur du blir rikt som vet att deras livsstil kunde vara hälsosammare. Men många har ändå sett artiklar i tidningar, lärt sig lite om det på Samhällskunskapen på gymnasiet, kanske sett nått om det på TV, läst en blogg, sett ett YouTube-klipp eller två.

För att bli rik räcker det med att du konsumerar för mindre än vad du drar in varje månad och investerar mellanskillnaden. Om du gör detta relativt brett och tråkigt genom till exempel några fonder så är det nästan omöjligt att inte bli rik om du är villig att hålla på tillräckligt länge. Problemet är att få är villiga att vänta på att bli rika. Allra helst ska du bli rik redan i går.

Det är säkerligen en anledning till att spel för pengar är så populärt i vårt land. Enligt Folkhälsomyndigheten har de flesta i Sveriges vuxna befolkning någon gång spelat om pengar och nästan 60% har spelat om pengar det senaste året. Det bidrar säkert också till att många ser till idrottsproffs, kändisar, musiker, företagare osv för ofta dyker dom bara upp plötsligt i ditt medvetande när de plötsligt lyckas stort och media skriver om dom. Det verkar gå fort och snabbt. Vad du inte ser är åratal och ibland till och med årtionden av hårt arbete som föregått framgången.

Det är inget fel med att vilja bli rik fort men du måste vara medveten om att ytterst få blir rika fort och det är verkligen ingen garanti att du kommer lyckas att bli rik fort. Om du däremot är villig att bli rik långsamt kommer du nästan garanterat att lyckas. Många av Sveriges mest förmögna familjer är det för att de är långsiktiga och har byggt upp sina förmögenheter inte bara över årtionden utan i många fall över flera generationer.

Det behöver inte heller vara någon motsats, du kan jobba hårt på att bli rik fort, men du kan samtidigt har en backupplan som gör dig rik långsamt om du skulle misslyckas med att bli rik fort. Det viktiga är bara att misslyckande i din snabba plan inte får gå ut över din långsamma plan genom att du tex börjar nalla på de pengarna för att täcka förluster eller misslyckanden i din snabba plan.

Så vad är egentligen möjligt om du är villig att bli rik långsamt? Låt oss ta några konkreta exempel. Om jag loggar in på pensionsmyndighetens webbsida så säger den att min beräknade pensionsålder är 68 år. Det betyder att jag har ett antal år kvar innan jag ens är halvvägs genom mitt yrkesliv. Men jag skulle bli förvånad om dessa 68 år fortfarande gäller när jag faktiskt börjar närma mig det. När jag en gång i tiden började arbetade var prognosen att jag skulle arbeta till 65 så det har redan höjts med tre år.

Därför känns det inte orimligt att tänka sig att någon som bara är 20 år i dag kommer få arbeta till åtminstone ett par år efter 70. Men låg oss vara konservativa här och räkna på en pensionsålder på 70 år för någon som är 20 år i dag.

Om denna 20-åring sparar 100 kr av sin lön i månaden fram till pensionen och investerar den till någon slags snittavkastning för börsen så skulle dessa 100 kr i månaden växa till 3,2 miljoner kronor till pensionen. Med respekt för de som har det tufft att få det att gå ihop så är 100 kr i månaden väldigt lite.

När jag pluggade på universitet för sex år sedan så sparade många av mina kursare 500-1 000 kr i månaden (vissa mer än så till och med). Ett sparande på 500 kr i månaden skulle vid pensionen ha vuxit till 16 miljoner kronor och ett sparande på 1 000 kr i månaden skulle ha vuxit till 32 miljoner kronor.

SCB har siffror för medellön i Sverige, exakt vad den blir efter skatt beror bland annat på vilken kommun du bor i och om du är med i svenska kyrkan. Löst räknat så hamnar medellönen efter skatt på runt 28 300 kr. Denna siffra är alltså för en person, om du har ett hushåll med två vuxna som bägge tjänar som medellönen hamnar vi alltså på 56 600 kr i månaden efter skatt.

Sett till dessa siffror inser nog många att om du väljer att prioritera det så är det möjligt att spara betydligt mer än 1000 kr i månaden. Särskilt om du kan hitta ett billigt boende och har möjlighet att avvara bil. Det finns gott om individer som inte har någon extremlön men som ändå sparar 5000 – 15000 kr i månaden. Tittar du på extremer går det även att hitta de som sparar 15 000 – 25 000 kr i månaden utan någon jättelön. I det senare fallet ofta ett hushåll med gemensamt sparande.

Vid 5 000 kr respektive 10 000 kr i månaden så skulle det första växa till omkring 161 miljoner kronor till pensionen och det andra till 322 miljoner.

Ett rimligt argument många lyfter är att de är okej med att inte bli rika snabbt men de vill inte heller vänta till pensionen med att bli rika. Självklart är det jag skriver här ingen motsättning mot det. Det finns inget som säger att du behöver spara fram till pensionen. Det är ju inte som att du har 0 kr dagen innan pension och så på pensionsdagen så växer det magiskt plötsligt till 50 miljoner kronor. Du kan när som helst under resans gång sluta spara och använda de pengar du fått ihop fram till dess. Eller helt enkelt sluta spara och bara låta det du redan sparat ihop växa vidare utan några nyinsättningar.

Alla dessa siffror är så klart extrema förenklingar där jag inte brytt mig om att justera för skatt Investeringssparkontot, inte räknat på att beloppet du sparar troligtvis varierar över ditt yrkesliv då din lön i slutet av karriären är markant högre än i början. Jag har också valt en simpel rakt avkastning på och ett snitt där andra människor hade kanske valt ett annat snitt eller justerat avkastningen år för år för att matcha börsens faktiska svängningar.

Tanken är inte att ta fram några exakta siffror utan mer visa vad som är möjligt. Jag tror inte det spelar inte någon stor roll om siffran på slutet blir 50 miljoner, 100 miljoner eller 150 miljoner. Budskapet är ändå det samma, det är lätt att bli rik så länge du är villig att prioritera det i ditt liv och är villig att låta det ta tid.

Tro nu inte att jag anser att du skall spara 20 000 kr i månaden eller ens 10 000 kr i månaden. Jag är övertygad att om du bara lägger 1 000 kr i månaden så kommer det räcka för att du skall bli rikare än majoriteten i vårt land. En annan vanligt förekommande förhållningsregel som vissa kör på är att 10% av din lön skall sparas och investeras resten kan du med gott samvete konsumera upp.

I slutändan handlar det om dina egna mål, ambitioner och prioriteringar för vad som är rätt för dig. Livet handlar om så mycket mer än bara sparande och investerande. Men det är lätt att bli rik om du verkligen prioriterar det och är långsiktig.

Hur mycket sparar och investerar du?

Kategorier
Inspiration Tips

Löneförhandling – Hur jag slog inflationen

Ingen har nog missat att vi ha skyhög inflation i Sverige. När jag fick min årliga löneökning förra hösten låg inflationen på över 11%. I skrivande stund ligger de senaste inflationssiffrorna enligt Statistiska Centralbyrån på 9,7% (KPI maj 2023. En så hög inflation innebar att i princip alla svenskar blir fattigare då våra pengar minskar i värde. Det innebär också tuffa löneförhandlingar där de flesta åker på smärtsamma reallöneminskningar.

Just den sista biten blir än tuffare på många med arbetsplatser där befintliga avtal redan finns. Ofta ligger avtalen på endast runt 1,5-3% och där nya avtal skall till visar facken i regel att de är usla på att förhandla. Min arbetsplats är en stor organisation med tusentals anställda och nästan alla hamnade på runt, 2-3% vid förra lönerörelsen. Det vill säga kraftiga reallönesänkningar och ett stort missnöje som effekt.

Jag tror inte att någon blir glad av en reallönesänkning men detta blir än värre om du är en av de som strävar efter att prestera bland de bättre på arbetsplatsen. Varför göra det där lilla extra och försöka prestera bättre än den stora massan om din arbetsgivare som tack sänker din lön? Men det finns faktiskt sätt att slå inflationen eller åtminstone inte drabbas av lika stora reallönesänkningar som den stora massan. Hur jag själv gjorde i höstas samt vad jag gjort för att ha en chans att slå inflationen denna höst kommer jag att berätta mer om här.

Jag har tidigare berättar om Min sämsta löneförhandling, där jag vart uppläxad av personalchefen för att jag var så dålig på att löneförhandla. Under åren som gått sedan dess det har jag lärt mig mycket. Till att börja med vill jag här, innan jag går in på de speciella sakerna jag gjorde för att slå inflationen i höstas samt mina planer för detta år, dela med mig av mitt bästa grundtips. Det är att ha ett dokument där du regelbundet under året skriver ut de speciella saker som inträffar som kan vara värda att lyfta vid en framtida löneförhandling.

Det är lätt att tänka att det där kommer jag ihåg, men när du väl sitter där i löneförhandlingen har du helt glömt bort vad som inträffade nio månader tidigare. Därför bör du uppdatera ditt dokument varje gång du gör något extra, nått utöver det vanliga eller där du lyckas ovanligt bra. Det kan även handla om feedback från andra, saker chefen, kollegor och kunder säger när de tackar dig eller berättar hur mycket de uppskattar något du gjort, hur du hjälpt dom eller hur du löst ett problem.

Du kommer troligtvis inte att använda dig av allt i detta dokument, du kanske inte ens använder majoriteten av det. Men bara att du har med dig en lista över allt positivt du bidragit med gör det mycket lättare att lyfta konkreta exempel, händelser och fakta när du väl sitter i lönesamtalet. Dessutom kan vissa av dom fungera som rena boosters för dig själv som gör att du står på dig och är tuffare i samtalen än vad du kanske annars hade varit.

Mitt eget sådana dokument var inför förra årets lönesamtal rekordlångt. Hela sju sidor av text, bilder och lite statistik. Dokumentet för årets lönesamtal är bara på en och en halv sida hittills, men det är fortfarande tid kvar så det lär växa en del till dess. Dessutom brukar jag någon dag innan lönesamtalet sätta mig ner och verkligen brainstorma och utveckla det som står i dokumentet.

En sak som kan vara värt att ha med sig är att det inte alltid behöver vara särskilt avancerade eller stora saker. Ett exempel på en pyttesak jag har med i årets dokument är denna:

Vet inte direkt om min chef bryr sig mycket om bilden ovan, även om jag fick meddelandet efter ett väl utfört uppdrag. Jag tror inte ens att jag kommer att visa den för chefen. Men när jag sitter där under lönesamtalet och ser meddelandet jag fick så ger det mig lite extra säkerhet i att folk uppskattar vad jag gör vilket stärker mig när jag förhandlar.

Jag har vid två tillfällen under min yrkeskarriär erbjudits ”löneökningar” som legat på under inflationen. Bägge gångerna gick jag till min chef (olika chefer vid dessa två tillfällen) och helt enkelt sa att vid det senaste medarbetarsamtalet så lyftes massor av saker som du tycker att jag gjort bra. Saker där jag antingen gjort mer än vad som kan förväntas eller saker jag gjort bättre än majoriteten av de anställda. Därefter ställde jag frågan: om vi nu är överens om att jag presterar så bra, hur kan du då motivera att jag skall få sänkt reallön? Det kunde inte cheferna och kom strax efter tillbaka med ett nytt förslag som låg marginellt över inflationen.

Men vid bägge dessa tillfällen var inflationen maklig, tänk att facket förhandlat fram 2,2%, inflationen ligger på 2,5% och chefen kommer tillbaka med 2,6%. Jag hade under förra året inga illusioner om något sådant skulle vara möjligt när inflationen låg på över 10%. Däremot visste jag att om arbetsgivaren gick rakt av på det fackliga avtalet och inte gav något extra trots hur jag presterat under året så skulle jag börja överväga andra arbetsgivare. Jag vill vara tydlig med att detta inte var något jag hotade med eller ens nämnde för arbetsgivaren. Det var bara något som gav mig trygghet och självförtroende inför diskussionerna, att jag inte var beroende av arbetsgivaren.

När inflationen är så hög som den är i dag samtidigt som facken är dåliga på att löneförhandla eller sitter på långa avtal är det värt att lyfta att för de allra flesta är det bästa sättet att få upp lönen lite extra är att byta arbetsgivare. Faktum är att det i regel är det bästa sättet att få upp lönen även när inflationen ligger på mer normala nivåer. Jag har hört andra nämna att det bästa för löneutvecklingen är att byta arbetsgivare ungefär vart tredje år.

Mitt personliga mål har dock aldrig varit att maximera lönen, även om en högre lön alltid är roligare att få än en lägre. Tvärt om har mitt mål varit att ha ett jobb jag verkligen trivs med och en arbetsplats där jag har roligt varje dag. Om jag inte har roligt dagligen hade jag nog snart bytt jobb även om jag tjänade bra.

Så vad gjorde jag då förra året som medförde att jag lyckades slå inflationen? Och vad har jag gjort i år som medför att jag har goda chanser för att slå den igen? Detta är två helt olika saker, låt oss börja med förra året.

Jag har under större delen av mitt vuxna liv, sedan jag vart klar med mina vanliga studier, sporadiskt tagit distanskurser på Universitet/Högskolan vid sidan av mitt yrke. Detta har gått i vågor, ibland en kurs här och där, ibland mer intensivt och ibland ett par år helt utan kurser. Vissa kurser har jag läst med målet att klara, andra bara för skojs skull utan några direkta ambitioner. Jag gick nyss in på antagningen.se och räknade efter på min meritlista där och konstaterade att jag har 160,6 hp från distanskurser. Inte lika många som jag har från ”vanliga” studier men inte heller långt efter.

Som tur var noterade jag redan innan inflationen vart skyhög att jag var bara saknade 60 hp för att få ytterligare en examen och påbörjade redan 2021 arbetet för att nå den. Så redan när inflationen började stiga hade jag hunnit en bra bit. För att snabba på det hela passade jag dessutom på att läsa sommarkurs.

Under hösten 2022, lagom till lönerörelsen fick jag klart min nya examen. Denna examen är relevant för mitt jobb och bidrog till att jag fick ett lönepåslag på ett par tusenlappar mer än det fackliga avtalet vilket tog mig upp till 13,6% jämfört med inflationen som då låg på strax över 11%. Jag lyckades alltså slå den rekordhöga inflationen!

Nu tänker du kanske att okej du kunde fixa en till examen, men jag sitter inte med 100 extra hp i bagaget redo att användas om jag läser några extrakurser nu. Lugn du är inte ensam, det är nog få personer som befinner sig i den situationen. Men det behöver du inte heller göra för att kunna dra nytta av studier. Det behöver inte handla om att ta ytterligare en examen, bara att läsa en kurs kan bidra vid löneförhandlingar. Det har det gjort för mig tidigare.

Förutsatt att du jobbar med något du är intresserad av kan det dessutom vara kul att plugga extra, ta en sommarkurs eller läs på distans vid sidan om jobbet. Är kursen du valt relevant för ditt yrke kan du också använda den vid nästa löneförhandling. En enstaka kurs är en god motivering till varför din chef bör ge dig lite extra så länge den är relevant för ditt yrke. Dessutom är det är alltid en konkurrensfördel för dig om du fortsätter att utvecklas medan många andra i din bransch står stilla.

Som jag tidigare nämnde har jag också gjort något i år som medför att jag med största sannolikhet även kommer slå inflationen vid höstens förhandlingar. Jag har dock inte läst en kurs sedan senast. Eftersom jag läste så mycket extra under en kort period kommer det nog att dröja något eller några år innan jag på nytt ger mig på att plugga vid sidan om jobbet. Vad jag i stället gjorde under våren var att jag sökte ett av alla de specialuppdrag som jobbet utlyser varje år. Bara någon dag innan jag gick på semester för sommaren fick jag reda på att jag fått det.

Detta innebär ganska många extra tusenlappar i månaden och att jag kanske till och med slår förra årets procentuella löneökning. Men och detta är ett rätt stort men för det jag skriver är en sanning med modifikation. Dessa pengar är knutna till uppdraget snarare än en vanlig löneökning vilket betyder att de ligger som ett arvode ovanpå den vanliga lönen och alltså inte påverkas av framtida löneförhandlingar och när jag någon gång i framtiden lämnar det uppdraget så förlorar jag också de extra pengarna. Och även om jag tror att den nya roll och extra ansvar som det nya uppdraget kommer att medföra kommer vara både roligt, utvecklande och givande så är det inget jag tror att jag kommer vilja hålla på med för alltid. Med åtminstone här och nu kommer det att ge mig en temporär fördel mot inflationen.

Vad finns det för extrauppdrag, nya tjänster eller andra typer av befordran du själv har möjlighet att försöka nå som skulle gynna din egen ekonomiska utveckling? Och kanske ge dig nya givande erfarenheter och bidra till din utveckling?

Slutligen låt oss prata om år tre. Hur skall jag lösa inflationen då om den fortfarande är hög? Jag har inga planer på att läsa några kurser på Universitet under året så jag kommer inte ha något sådant i bagaget för 2024. Jag kanske inte ens har kvar mitt extrauppdrag om jag till exempel skulle känna att jag inte tycker det är roligt och givande. Då finns det bara ett sätt att få en riktigt stor löneökning och det är den jag nämnde i början av denna artikel och det är att byta arbetsgivare. Detta är dock något jag inte har några planer för i dagsläget så det kommer med största sannolikhet inte att inträffa. Alltså kommer jag få storstryk av inflationen 2024 om den fortfarande ligger kvar på skyhöga nivåer.

Däremot har jag alltid haft ambitionen att fortsätta utvecklas, lära mig nya saker, utvärdera det arbete jag gör och försöka förbättra mig baserat på den feedback som utvärderingarna ger. Så länge jag har roligt och känner mig väl behandlad av arbetsgivaren så försöker jag göra det där lilla extra som kanske inte alla gör. Så förhoppningsvis kan allt detta bidra till att jag åtminstone marginellt får mindre stryk av inflationen 2024 än vad jag hade fått annars. Eller än bättre att Riksbanken lyckats få inflationen under kontroll och att den är nere på mer normala nivåer.

Hur ser din egen kamp för att slå eller åtminstone få mindre stryk av inflationen ut?

Kategorier
Från min gamla blogg Inspiration

Viktiga egenskaper för att bli rik

Det finns knappt en människa i detta land som inte har en åsikt om de som är rika och vad som krävs för att bli rik. Vem har inte hört saker som:
Det är bara folk med tur som blir rika.
Får du riktigt bra betyg i skolan så blir du rik.
Enda sättet att bli rik är att ärva från rika föräldrar.
Har du ett fint jobb får du bra betalt och blir rik
Man ska gifta sig rik.
Aktier!
Du ska bli idrottsstjärna, då blir du rik.

Men vad är egentligen viktigast för att bli rik? En fin utbildning? Hög intelligens? Tur? Eller kanske något helt annat? Detta inlägg kommer försöka besvara den frågan.

Till att börja med hur många av de personerna som sagt saker som ovan till dig har själva varit rika? Ganska få va? Varför fråga de som inte är rika eller lyssna på de som inte är rika om man undrar vad som krävs för att bli rik?

Dr Thomas J. Stanley (doktorstitel i affärsadministration samt före detta professor i marknadsföring) har gjort just detta. Han ställde 733 stycken dollarmiljonärer frågor om vilka egenskaper de tyckte var viktigast då de själva vart rika.

Följande ansåg de var viktigast, sorterat på olika kategorier:

Sociala kunskaper
Kunna samsas med andra människor.
Goda ledaregenskaper.
Vara bra på att sälja dina idéer eller produkter.
Ha skickliga mentorer att lära sig av samt rådfråga.

Hantering av kritik
Kunna ignorera kritik från dem som bara vill en illa.
Ha en tävlingsinriktad personlighet.
Ha en vilja att vara väl respekterade.
Ha extraordinär energi.
Vara i fysisk form.

Integritet och moraliska värderingar
Vara ärlig mot alla människor.
Ha en partner (flickvän, pojkvän, fru, man) som stöttar dig.
Ha en start religiös tro.

Kreativ intelligens
Se möjligheter där andra inte gör det.
Hitta en lönsam nisch.
Specialisering.
Älska det du jobbar med.

Investerande
Investera i andra företag.
Ha utmärkta investeringsrådgivare.
Gör visa och genomtänkta investeringar.
Investera i ditt eget företag.

Vara sin egen chef
Villig att ta en finansiell risk om vinstmöjligheterna är dem rätta.
Leva för mindre än vad du tjänar.

Tur vs Disciplin
Var tursam.
Var väldisciplinerad.
Var välorganiserad.
Arbeta hårdare än de flesta andra.

Intellektuellt
Ha en hög IQ.
Utbildning från nått av landets bästa ansedda universitet eller högskolor.
Haft bland de bästa betyg i klassen.

Detta var alltså de saker som miljonärerna själva ansåg viktigast för att bli rik. Men det var så klart långt från alla miljonärer som sa samma saker och framförallt när de skulle rangordna dessa så visade det sig att vissa hade stor betydelse och andra väldigt liten.

Så här rangordnade miljonärerna alla dessa egenskaper:
1. Vara ärlig mot alla människor – 57%
1. Vara väldisciplinerad – 57%
2. Kunna samsas med andra människor – 56%
3. Ha en partner som stöttar en – 49%
4. Arbeta hårdare än de flesta andra – 47%
5. Älska det du jobbar med – 46%
6. Goda ledaregenskaper – 41%
7. Ha en tävlingsinriktad personlighet – 38%
8. Vara välorganiserad – 36%
9. Vara skicklig på att sälja dina idéer eller produkter – 35%
9. Göra visa och genomtänkta investeringar – 35%
10. Se möjligheter där andra inte gör det – 32%
11. Vara sin egen chef – 29%
11. Villig att ta en finansiell risk om vinstmöjligheterna är dem rätta – 29%
12. Ha skickliga mentorer att lära sig av samt rådfråga – 27%
12. Ha en vilja att vara högt respekterad – 27%
13. Investera i ditt eget företag – 26%
14. Hitta en lönsam nisch – 23%
14. Ha extraordinär energi – 23%
15. Vara i god fysisk form – 21%
16. Ha en hög IQ – 20%
17. Specialisering – 17%
18. Utbildning från nått av landets bästa ansedda universitet/högskolor – 15%
19. Kunna ignorera kritik från dem som bara vill en illa – 14%
19. Leva för mindre än vad du tjänar – 14%
20. Ha en stark religiös tro – 13%
21. Vara tursam – 12%
21. Investera i andra företag – 12%
22. Ha utmärkta investeringsrådgivare – 11%
22. Haft bland de bästa betyg i klassen – 11%

Som du kan se är det stor skillnad på vilka egenskaper dollarmiljonärerna anser som viktigast för sin egen framgång. Saker som ärlighet, disciplin, samarbetsförmåga, stöttande familjemedlemmar, hårt arbete och att älska det du arbetar med har spelar stor roll för dessa miljonärer.

Däremot saker som hög intelligens, fina utbildningar, tur och att ha haft bland de bästa betygen i klassen har varit en väldigt liten faktor för de flesta dollarmiljonärerna.

Det är säkerligen ingen nackdel att vara smart, ha en fin utbildning, goda betyg och en dos tur. Men du kan komma väldigt långt genom att vara ärlig, arbeta hårt, samarbeta med andra, jobba med något du älskar och välja att till så stor del som det är möjligt omge dig av människor som stöttar dig.

Vilka av alla dessa egenskaper tror du själv har störst vikt för din framtida framgång? Vilka av dessa egenskaper har haft stört vikt för din historiska framgång? Och är det några av sakerna på listan du anser vara överskattade eller undervärderade.

Detta inlägg publicerades ursprungligen i min gamla blogg under andra halvan av 00-talet och var ursprungligen två inlägg. Jag har uppdaterat texten lite språkligt samt slagit ihop de två inläggen till ett.

Kategorier
Inspiration Tankar och funderingar

När du är ekonomiskt fri och kan göra vad du vill

För ett antal år sedan var jag på en middag med bordsplacering och de flesta vid mitt bord var sådana jag aldrig tidigare träffat, inklusive en herre i 50-årsåldern som satt bredvid mig och som jag kom att prata med en hel del under middagen.

Efter att ha talat med honom en stund så fick jag veta att han till vardags var grundare och VD för ett medelstort företag med ett hyggligt antal anställda. Det i sig och vad företaget gör var naturligtvis intressant att lyssna på. Men vad jag tyckte var mest intressant var vad han gjort när han inte satt på sitt kontor och var chef över alla sina anställda.

Den här mannen hade nämligen genom sitt entreprenörskap och företagande nått det läget i livet där han i princip kan göra vad han vill, han skulle inte behöva arbeta en dag till i sitt liv och ändå kunna leva gott fram till döden. Än hade han dock inte slutat som VD och sålt sitt företag, något som jag inte heller tror att han kommer att göra de närmaste åren även om han talade lite om det, min uppfattning är att han tycker att det är för roligt för att sluta med helt.

Vad han gjorde var att han en dag i veckan var ”ledig” från sitt företag och i stället jobbade som lärare i ett yrkesämne på en gymnasieskola. Han sa att han kände att det var hans sätt att ge tillbaka efter all framgång han haft i sitt yrkesliv och med sitt företag.

Naturligtvis var ämnet han undervisade i nära relaterat till vad hans företag jobbar med, dvs ett område där han verkligen är expert. Detta var uppenbarligen inget han gjorde för att han behövde pengarna, utan det var någon han verkligen ville göra och som han tyckte var rolig och givande.

Han undervisade i årskurs tre så det handlade alltså om elever som snart skulle ta studenten och ge sig ut på arbetsmarknaden. Han hade som personligt mål att fixa jobb åt minst två av sina elever varje läsår. Eftersom han själv undervisade dem så hade han bra koll på vilka av eleverna som var ambitiösa, vilka han kunde lita på och vilka som var drivna och duktiga inom hans ämne.

Genom sin roll som företagare hade han byggt upp ett stort kontaktnät med andra företagare i branschen. Dessa företagare har en personlig relation till honom och de vet att de kan lita på honom. Om han rekommenderar någon till dem så vet de att han inte skulle göra det om inte personen han rekommenderar verkligen var duktig och värd att anställa.

Hittills hade han med råge överträffat målet om att fixa jobb åt minst två av sina elever per läsår då han själv anställt ett par elever varje år samtidigt som han genom sina rekommendationer årligen fixat jobb för ytterligare ett par.

Vad skulle du göra med ditt liv när du kunde göra vad du ville och pengar inte var ett problem? Har du nån plan för hur du skulle kunna ”ge tillbaka” och hjälpa andra?

——————————————–
Inlägget publicerades ursprungligen i min gamla blogg under 2008 och har redigerats för publiceringen här.

Kategorier
Inspiration

Oroa du dig också för pensionen?

Om du gör det så är du verkligen inte ensam, enligt en undersökning som Kantar Sifo gjort på uppdrag av Swedbank så visar det sig att hälften av alla som är över 55 år oroar sig för att pensionen inte skall räcka och bland kvinnor ser det ännu värre ut, där oroar sig sex av tio för det.

Nu är du som läser detta kanske inte 55 år än, men det räcker med att ha öppnat en dagstidning eller läst nyheter på andra sätt de senaste 30 åren för att också ha sett artikel efter artikel om äldre som får ekonomiska bekymmer på ålderns höst. Vi har allt från fattigpensionärer som inte har möjlighet att leva det liv de skulle vilja leva till alla som far illa på olika typer av hem.

Enligt undersökning uppger drygt 40% att det finns saker som de hade tänkt göra som pensionärer men som de nu inser att de inte kommer att ha råd med. Jag själv började redan i 20-årsåldern inse att jag inte riktigt kan lita på dagens pensionssystem utan planera för att klara mig utan det. Dessa tankar vart än starkare när jag i 30-årsålder läste en kurs i nationalekonomi på universitet där vi bland annat studerade pensionsmyndighetens årliga rapport och den innehöll dyster läsning och dystra slutsatser.

Och då talar vi alltså om ett system där genomsnittliga allmänna pensionen låg på 13 000 kr i månaden i januari 2020 enligt Pensionsmyndigheten (i allmän pension ingår inkomstpension, premiepension samt om du är född mellan 1938–1953 tilläggspension). Sedan har vissa även tjänstepension som ökar siffran med någon eller några tusenlappar, men för kvinnor ligger tex snittet på total pension ändå på bara 14 500 kr i månaden. Detta är ju dessutom snittet, dvs runt mitten, det finns alltså många som får ut betydligt mindre i pension.

När du nu läst allt ovan så borde du vara orolig över din pension om du inte redan var det innan!

Vad kan du då göra för att minska denna oro och nå en tryggare person. Ett självklart svar är ofta att skaffa sig ett jobb med mycket högre lön och bättre tjänstepension. Men i verkligheten är det svaret inte något som alla kan följa. Jag menar om det var så lätt att få ett jobb med markant högre lön och bättre pension så hade du troligtvis redan bytt till det?

Om alternativet att byta till ett riktigt välbetalt jobb gå bort så återstår bara två alternativ, två alternativ som alla kanske inte tycker är så roliga men som verkligen fungerar och drastiskt kan minska din oro inför pensionen.

Det första är att minska dina utgifter. Om dina vanliga levnadsutgifter i dag som hyra, mat, telefon, olika abonnemang osv uppgår till 10 000 kr i månaden samt att dina intressen, shopping, saker osv går på ytterligare 10 000 kr så gör du ju av med 20 000 kr i månaden. Om du då skall få en pension på 15 000 kr så förstår nog alla att det här inte riktigt går ihop.

Vad kan du göra för att sänka kostnaderna? Det finns många saker de flesta kan göra för att minska kostnaderna, du måste fundera på vad som skulle passa just dig bäst. Sedan behöver ju inte detta ske som en drastisk sak där du helt slutar med massa grejer som är viktiga för dig du kanske bara kans kära ner lite här och där och sikta på ”många bäckar små”. Här är några exempel:
Boende
Byt boende, hyran är en stor kostnad för många, kan du sänka den med någon eller några tusenlappar genom att flytta till något mindre eller till ett annat läge? Vill du inte göra det i dag pga närheten till ditt jobb och liknande kan det kanske vara värt att göra när du går i pension och inte behöver bo lika nära det? Du som är en lite äldre förälder, behöver du bo lika stort i dag som när barnen bodde hemma?

Mat
Detta är en av mina egna personliga svagheter där jag skulle kunna spara mycket pengar på att laga mer mat själv.
Äter du ute varje dag på jobbet, börja ta med en matlåda, du kanske inte vill göra det varje dag men vad sägs om två dagar i veckan? En lunch ute kostar ofta 100 – 200 kr, en portion bra mat som du lagat själv kostar 5 – 20 kr beroende maträtten, det blir rätt mycket pengar över ett helt år.

Samma med tjänster som färdigmat och mat laverat till ditt hem, laga en middag från grunden för 20 kr i stället gör att betala 200 kr för att få maten lagad och hemkörd.

Välj rätt matbutik! Detta är faktiskt en rätt stor grej, jag växte upp med ICA som vår matbutik, det var där föräldrarna handlade när jag var liten och det var där jag handlade när jag flyttade hemifrån och då upplevde inte dom som dyra. Det var först långt senare som jag fick upp ögonen för hur mycket billigare det är hos Willys jämfört med de ICA-butiker jag handlat i under så många år. Särskilt när jag dessutom fokuserar på de varor som är på rea den aktuella veckan. I dag när jag går in i en ICA-butik har jag nästan svårt att köpa vissa saker när jag inser hur dyrt det är, det där Kaffet brukar jag köpa för halva priset på Willys, de där tabletterna till diskmaskinen dubbla priset här mot vad jag betalar för dom på Willys osv.

Streamingtjänster
Netflix, Disney+, HBO Nordic, Viaplay, Prime Video, Cmore osv osv. Jag säger inte att du skall sluta med alla dessa, men du kanske inte behöver ha flera samtidigt? Varför inte köra endast Netflix i tre månader och när du känner att du sett alla serier du vill se där så byter du och kör endast HBO i tre månader osv? Ofta finns det ingen anledning att betala fler flera streamingtjänster samtidigt eller åtminstone inte fler än två samtidigt.

Mobilen
Många betalar väldigt stora summor för mobilabonnemang. Jag gjorde det själv innan för ett par år sedan testade att byta till ett abonnemang som kostar 99 kr i månaden. Jag har än i dag aldrig slagit i taket för mobildata, telefonsamtal, sms eller något annat på det abonnemanget. Särskilt om du ställer in så att din mobil använder de trådlösa nätverk som erbjuds nästan över allt nu för tiden så gör du knappt av med nån data alls. Jag har trådlöst nätverk i min lägenhet, på jobbet, hemma hos mina kompisar och mina släktingar, på gymmet, när jag pluggade fanns det på universitet osv. Dessutom är WLANen ofta betydligt snabbare än mobilernas egen uppkoppling vilket är perfekt om man streamar saker över mobilen.

Många byter mobil extremt ofta, vissa till och med flera gånger om året. Det är väldigt sällan motiverat att byta mobil så ofta. De allra flesta skulle utan problem kunna använda samma mobil i rätt många år, särskilt om du ser till att vara rädd om den. Själv brukar jag ha som mål att ha mina mobiler i fem år, det är inte alltid jag lyckas helt med det målet men strävar jag efter fem blir det kanske fyra och ett halvt. Ett bra tips här är att byta ut batteriet när det börjar bli dåligt. Till min förra mobil så köpte jag ett nytt originalbatteri för under 150 kr och bytte ut det gamla när det hade börjat bli dåligt, det gjorde att batteritiderna vart som när mobilen var ny.

Shopping
Jag säger inte att du skall sluta köpa saker, köp det du vill ha, de saker som verkligen förgyller ditt liv och ger dig mervärde. Men köp endast saker som är akuta nu, resten kan vänta till någon fin rea. Jag räknade själv nyligen ut att jag kommer att spara runt 4000 – 5000 kr under 2020 på saker jag köpt på rea under året jämfört med om jag köpt dem till ordinarie pris. 4000 – 5000 kr om året över en livstid blir rätt mycket pengar.

Hobby/intressen
Vissa människor har intressen som är extremt dyra, du behöver inte sluta med dessa om det är din stora passion i livet, men finns det något du kan göra för att minska kostnaderna något? Då menar jag inte att du skall sitta hemma och stirra in i väggen utan att du kanske kan spendera en del av tiden på en annan aktivitet som du också gillar. Säg att du har ett intresse som kostar 500 kr om dagen och du utövar det tio dagar i månaden, det blir 5 000 kr i månaden. Finns det något annat som du också tycker är väldigt roligt och givande och som inte kostar massor av pengar som du skulle kunna göra i stället två av dessa dagar? Gör det de så har du plötsligt sparat 1 000 kr i månaden.

Men varför nöja sig med att bara lite pengar på ett intresse, varför inte tjäna pengar på ditt intresse i stället?  Jag har själv under mitt liv haft flera hobbies som jag börjat med för jag tyckt det varit roliga och givande som jag plötsligt också tjänat pengar på även om det inte var anledningen till att jag började med dessa intressen. Jag har även sett samma sak hos många vänner och kollegor.

Till exempel hade jag för några år sedan en kollega som var väldigt intresserad av att dreja så hon gjorde om sitt garage till en arbetsplats för sin hobby. Det dröjde inte länge innan ryktet började spridas om hennes intresse och att hon hade en fin liten ”drejstudio” i garaget och att hon var duktig på att dreja. Många ville testa och lära sig så helt plötsligt började hon hålla kurser i det på fritiden.

En annan gammal kollega älskar att sticka och hon berättade att hon köpte absurda mängder garn, så mycket att hon inte hade plats för allt utan hade börjat sälja vidare det som var över. Jag frågade henne då om det inte vore bättre att inte köpa in så mycket men då berättade hon att många garner faktiskt var rätt eftertrackade, modeller som inte gick att få tag i längre eller av andra anledningar var efterfrågade och att det som vart över när hon själv använt det kunde hon sälja tillräckligt dyrt för att bekosta hennes egen hobby men dessutom gav det en liten vinst utöver det.

En gymnasiekompis till mig älskar att fiska, på sin fritid började han göra flugor för flugfiske, han tyckte det var så roligt att han gjorde fler flugor än vad han själv behövde, samtidigt upptäckte andra fiskeintresserade hans flugor var riktigt fina och frågade om han fick köpa några av honom.

Ni ser principen, nästan alla har en hobby som de kan tjäna pengar på, jag hade säkert kunnat lista 20 exempel till från mitt liv utan att ens anstränga mig. Hur kan du tjäna pengar på din hobby?

Men som jag sa tidigare så finns det två vägar att gå, nu över till det andra alternativet. Det andra alternativet är att hitta ett sätt som ökar mängden pengar du har som pensionär utan att få det där feta jobbet eller att jobba tills du är 80 år gammal. För de allra flesta är det bästa sättet att göra detta på genom att investera. Varje månad så tar du en del av din lön och köper tex fonder eller aktier. När du väl blir pensionär så har dessa pengar vuxit till ett ansenligt belopp som kan ge dig guldkant på pensionen.

Om vi tar en summa på 1000 kr i månaden så är det en ansenlig summa men inte någon omöjlig fantasisumma (kan du inte avvara 1000 kr i månaden får du följa något av tipsen vi gick igenom tidigare). Vi tänker oss att du investerar 1000 kr i månaden från att du är 20 år tills att du går vid pension vid 65 år så blir det med 8% årlig avkastning om året strax över 5 miljoner kronor till din pension.

Fem miljoner kronor skulle räcka till nästan 12 000 kr i månaden varje månad tills att du fyller 100 år! Om du tar pensionen du kommer få från staten och så lägger du till 12 000 kr, nog skulle det kunna räcka till en rätt skaplig pension? Om du dessutom lyckas ännu bättre med dina investeringar och når 12% årlig avkastning (vilket är nära det börsen ger i snitt) så skulle du inte ha 5 miljoner, du skulle ha 18!

Exemplet ovan är naturligtvis lite förenklat men i grunden är det korrekt och stämmer.

Då återstår ett eller kanske bägge av följande problem enligt dig:
1. Jag kan inget om hur man investerar, därför kan jag inte investera och få massor av avkastning varje år.

Detta är en bra insikt! Du vet om dina brister och tänker inte bara slänga in dina pengar på börsen helt random. En bra start för den som inte kan så mycket om börsen själv är att köpa fonder och låta någon annan göra jobbet. Det finns så klart även fel och problem med många fonder, men det är en bra start för dig som inte känner att du har kompetensen att köpa aktier själv. Särskilt om du delar upp dina pengar på ett par olika fonder så får du ordentlig diversifiering. Kanske köper du en svensk indexfond, en småbolagsfond, en teknikfond, en USAfond och en asienfond och får på så vis en exponering mot massor av olika länder och branscher. Var försiktig med avgifterna bara vissa fonder älskar att ta ut höga avgifter!

2. Allt det där låter ju jättebra, problemet är bara det att jag inte är 20 år och har en livstid på mig att spara och investera, jag är 50 år och som det ser ut nu kommer jag inte att kunna gå i pension vid 65!

Detta är en stor nackdel, ju mindre tid du har kvar till pensionen desto större utmaning ställs du inför. Det kommer vara väldigt svårt för dig att få ihop 5 miljoner kronor på bara 15 år. Men kanske kan du använda detta som motivation? För 20-åringen ligger pensionen långt borta, det är något den bestämmer sig för att oroa sig för i framtiden och får därför inte så mycket gjort. Du däremot, du inser allvaret och problemet och använder det som motivation för att faktiskt förändra ditt liv mer drastiskt. Du hittar flera olika områden som du kan spara in pengar på och i stället för att spara 1000 kr i månaden så kanske du sparar 4000 kr i månaden.

4000 kr i månaden i 15 års tid och med 8% årlig avkastning ger 1 400 000 kr till pensionen. Inte i närheten av lika mycket men det motsvarar likt väl 3 333 kr i månaden varje månad fram tills att du är 100 år och det är pengar som kan göra skillnad!

Jag avslutar med två frågor till dig:
Är du orolig för pensionen?
Vilka är dina bästa tips för att förbättra ekonomin eller skära ner på kostnaderna?