Oroa du dig också för pensionen?

Om du gör det så är du verkligen inte ensam, enligt en undersökning som Kantar Sifo gjort på uppdrag av Swedbank så visar det sig att hälften av alla som är över 55 år oroar sig för att pensionen inte skall räcka och bland kvinnor ser det ännu värre ut, där oroar sig sex av tio för det.

Nu är du som läser detta kanske inte 55 år än, men det räcker med att ha öppnat en dagstidning eller läst nyheter på andra sätt de senaste 30 åren för att också ha sett artikel efter artikel om äldre som får ekonomiska bekymmer på ålderns höst. Vi har allt från fattigpensionärer som inte har möjlighet att leva det liv de skulle vilja leva till alla som far illa på olika typer av hem.

Enligt undersökning uppger drygt 40% att det finns saker som de hade tänkt göra som pensionärer men som de nu inser att de inte kommer att ha råd med. Jag själv började redan i 20-årsåldern inse att jag inte riktigt kan lita på dagens pensionssystem utan planera för att klara mig utan det. Dessa tankar vart än starkare när jag i 30-årsålder läste en kurs i nationalekonomi på universitet där vi bland annat studerade pensionsmyndighetens årliga rapport och den innehöll dyster läsning och dystra slutsatser.

Och då talar vi alltså om ett system där genomsnittliga allmänna pensionen låg på 13 000 kr i månaden i januari 2020 enligt Pensionsmyndigheten (i allmän pension ingår inkomstpension, premiepension samt om du är född mellan 1938–1953 tilläggspension). Sedan har vissa även tjänstepension som ökar siffran med någon eller några tusenlappar, men för kvinnor ligger tex snittet på total pension ändå på bara 14 500 kr i månaden. Detta är ju dessutom snittet, dvs runt mitten, det finns alltså många som får ut betydligt mindre i pension.

När du nu läst allt ovan så borde du vara orolig över din pension om du inte redan var det innan!

Vad kan du då göra för att minska denna oro och nå en tryggare person. Ett självklart svar är ofta att skaffa sig ett jobb med mycket högre lön och bättre tjänstepension. Men i verkligheten är det svaret inte något som alla kan följa. Jag menar om det var så lätt att få ett jobb med markant högre lön och bättre pension så hade du troligtvis redan bytt till det?

Om alternativet att byta till ett riktigt välbetalt jobb gå bort så återstår bara två alternativ, två alternativ som alla kanske inte tycker är så roliga men som verkligen fungerar och drastiskt kan minska din oro inför pensionen.

Det första är att minska dina utgifter. Om dina vanliga levnadsutgifter i dag som hyra, mat, telefon, olika abonnemang osv uppgår till 10 000 kr i månaden samt att dina intressen, shopping, saker osv går på ytterligare 10 000 kr så gör du ju av med 20 000 kr i månaden. Om du då skall få en pension på 15 000 kr så förstår nog alla att det här inte riktigt går ihop.

Vad kan du göra för att sänka kostnaderna? Det finns många saker de flesta kan göra för att minska kostnaderna, du måste fundera på vad som skulle passa just dig bäst. Sedan behöver ju inte detta ske som en drastisk sak där du helt slutar med massa grejer som är viktiga för dig du kanske bara kans kära ner lite här och där och sikta på ”många bäckar små”. Här är några exempel:
Boende
Byt boende, hyran är en stor kostnad för många, kan du sänka den med någon eller några tusenlappar genom att flytta till något mindre eller till ett annat läge? Vill du inte göra det i dag pga närheten till ditt jobb och liknande kan det kanske vara värt att göra när du går i pension och inte behöver bo lika nära det? Du som är en lite äldre förälder, behöver du bo lika stort i dag som när barnen bodde hemma?

Mat
Detta är en av mina egna personliga svagheter där jag skulle kunna spara mycket pengar på att laga mer mat själv.
Äter du ute varje dag på jobbet, börja ta med en matlåda, du kanske inte vill göra det varje dag men vad sägs om två dagar i veckan? En lunch ute kostar ofta 100 – 200 kr, en portion bra mat som du lagat själv kostar 5 – 20 kr beroende maträtten, det blir rätt mycket pengar över ett helt år.

Samma med tjänster som färdigmat och mat laverat till ditt hem, laga en middag från grunden för 20 kr i stället gör att betala 200 kr för att få maten lagad och hemkörd.

Välj rätt matbutik! Detta är faktiskt en rätt stor grej, jag växte upp med ICA som vår matbutik, det var där föräldrarna handlade när jag var liten och det var där jag handlade när jag flyttade hemifrån och då upplevde inte dom som dyra. Det var först långt senare som jag fick upp ögonen för hur mycket billigare det är hos Willys jämfört med de ICA-butiker jag handlat i under så många år. Särskilt när jag dessutom fokuserar på de varor som är på rea den aktuella veckan. I dag när jag går in i en ICA-butik har jag nästan svårt att köpa vissa saker när jag inser hur dyrt det är, det där Kaffet brukar jag köpa för halva priset på Willys, de där tabletterna till diskmaskinen dubbla priset här mot vad jag betalar för dom på Willys osv.

Streamingtjänster
Netflix, Disney+, HBO Nordic, Viaplay, Prime Video, Cmore osv osv. Jag säger inte att du skall sluta med alla dessa, men du kanske inte behöver ha flera samtidigt? Varför inte köra endast Netflix i tre månader och när du känner att du sett alla serier du vill se där så byter du och kör endast HBO i tre månader osv? Ofta finns det ingen anledning att betala fler flera streamingtjänster samtidigt eller åtminstone inte fler än två samtidigt.

Mobilen
Många betalar väldigt stora summor för mobilabonnemang. Jag gjorde det själv innan för ett par år sedan testade att byta till ett abonnemang som kostar 99 kr i månaden. Jag har än i dag aldrig slagit i taket för mobildata, telefonsamtal, sms eller något annat på det abonnemanget. Särskilt om du ställer in så att din mobil använder de trådlösa nätverk som erbjuds nästan över allt nu för tiden så gör du knappt av med nån data alls. Jag har trådlöst nätverk i min lägenhet, på jobbet, hemma hos mina kompisar och mina släktingar, på gymmet, när jag pluggade fanns det på universitet osv. Dessutom är WLANen ofta betydligt snabbare än mobilernas egen uppkoppling vilket är perfekt om man streamar saker över mobilen.

Många byter mobil extremt ofta, vissa till och med flera gånger om året. Det är väldigt sällan motiverat att byta mobil så ofta. De allra flesta skulle utan problem kunna använda samma mobil i rätt många år, särskilt om du ser till att vara rädd om den. Själv brukar jag ha som mål att ha mina mobiler i fem år, det är inte alltid jag lyckas helt med det målet men strävar jag efter fem blir det kanske fyra och ett halvt. Ett bra tips här är att byta ut batteriet när det börjar bli dåligt. Till min förra mobil så köpte jag ett nytt originalbatteri för under 150 kr och bytte ut det gamla när det hade börjat bli dåligt, det gjorde att batteritiderna vart som när mobilen var ny.

Shopping
Jag säger inte att du skall sluta köpa saker, köp det du vill ha, de saker som verkligen förgyller ditt liv och ger dig mervärde. Men köp endast saker som är akuta nu, resten kan vänta till någon fin rea. Jag räknade själv nyligen ut att jag kommer att spara runt 4000 – 5000 kr under 2020 på saker jag köpt på rea under året jämfört med om jag köpt dem till ordinarie pris. 4000 – 5000 kr om året över en livstid blir rätt mycket pengar.

Hobby/intressen
Vissa människor har intressen som är extremt dyra, du behöver inte sluta med dessa om det är din stora passion i livet, men finns det något du kan göra för att minska kostnaderna något? Då menar jag inte att du skall sitta hemma och stirra in i väggen utan att du kanske kan spendera en del av tiden på en annan aktivitet som du också gillar. Säg att du har ett intresse som kostar 500 kr om dagen och du utövar det tio dagar i månaden, det blir 5 000 kr i månaden. Finns det något annat som du också tycker är väldigt roligt och givande och som inte kostar massor av pengar som du skulle kunna göra i stället två av dessa dagar? Gör det de så har du plötsligt sparat 1 000 kr i månaden.

Men varför nöja sig med att bara lite pengar på ett intresse, varför inte tjäna pengar på ditt intresse i stället?  Jag har själv under mitt liv haft flera hobbies som jag börjat med för jag tyckt det varit roliga och givande som jag plötsligt också tjänat pengar på även om det inte var anledningen till att jag började med dessa intressen. Jag har även sett samma sak hos många vänner och kollegor.

Till exempel hade jag för några år sedan en kollega som var väldigt intresserad av att dreja så hon gjorde om sitt garage till en arbetsplats för sin hobby. Det dröjde inte länge innan ryktet började spridas om hennes intresse och att hon hade en fin liten ”drejstudio” i garaget och att hon var duktig på att dreja. Många ville testa och lära sig så helt plötsligt började hon hålla kurser i det på fritiden.

En annan gammal kollega älskar att sticka och hon berättade att hon köpte absurda mängder garn, så mycket att hon inte hade plats för allt utan hade börjat sälja vidare det som var över. Jag frågade henne då om det inte vore bättre att inte köpa in så mycket men då berättade hon att många garner faktiskt var rätt eftertrackade, modeller som inte gick att få tag i längre eller av andra anledningar var efterfrågade och att det som vart över när hon själv använt det kunde hon sälja tillräckligt dyrt för att bekosta hennes egen hobby men dessutom gav det en liten vinst utöver det.

En gymnasiekompis till mig älskar att fiska, på sin fritid började han göra flugor för flugfiske, han tyckte det var så roligt att han gjorde fler flugor än vad han själv behövde, samtidigt upptäckte andra fiskeintresserade hans flugor var riktigt fina och frågade om han fick köpa några av honom.

Ni ser principen, nästan alla har en hobby som de kan tjäna pengar på, jag hade säkert kunnat lista 20 exempel till från mitt liv utan att ens anstränga mig. Hur kan du tjäna pengar på din hobby?

Men som jag sa tidigare så finns det två vägar att gå, nu över till det andra alternativet. Det andra alternativet är att hitta ett sätt som ökar mängden pengar du har som pensionär utan att få det där feta jobbet eller att jobba tills du är 80 år gammal. För de allra flesta är det bästa sättet att göra detta på genom att investera. Varje månad så tar du en del av din lön och köper tex fonder eller aktier. När du väl blir pensionär så har dessa pengar vuxit till ett ansenligt belopp som kan ge dig guldkant på pensionen.

Om vi tar en summa på 1000 kr i månaden så är det en ansenlig summa men inte någon omöjlig fantasisumma (kan du inte avvara 1000 kr i månaden får du följa något av tipsen vi gick igenom tidigare). Vi tänker oss att du investerar 1000 kr i månaden från att du är 20 år tills att du går vid pension vid 65 år så blir det med 8% årlig avkastning om året strax över 5 miljoner kronor till din pension.

Fem miljoner kronor skulle räcka till nästan 12 000 kr i månaden varje månad tills att du fyller 100 år! Om du tar pensionen du kommer få från staten och så lägger du till 12 000 kr, nog skulle det kunna räcka till en rätt skaplig pension? Om du dessutom lyckas ännu bättre med dina investeringar och når 12% årlig avkastning (vilket är nära det börsen ger i snitt) så skulle du inte ha 5 miljoner, du skulle ha 18!

Exemplet ovan är naturligtvis lite förenklat men i grunden är det korrekt och stämmer.

Då återstår ett eller kanske bägge av följande problem enligt dig:
1. Jag kan inget om hur man investerar, därför kan jag inte investera och få massor av avkastning varje år.

Detta är en bra insikt! Du vet om dina brister och tänker inte bara slänga in dina pengar på börsen helt random. En bra start för den som inte kan så mycket om börsen själv är att köpa fonder och låta någon annan göra jobbet. Det finns så klart även fel och problem med många fonder, men det är en bra start för dig som inte känner att du har kompetensen att köpa aktier själv. Särskilt om du delar upp dina pengar på ett par olika fonder så får du ordentlig diversifiering. Kanske köper du en svensk indexfond, en småbolagsfond, en teknikfond, en USAfond och en asienfond och får på så vis en exponering mot massor av olika länder och branscher. Var försiktig med avgifterna bara vissa fonder älskar att ta ut höga avgifter!

2. Allt det där låter ju jättebra, problemet är bara det att jag inte är 20 år och har en livstid på mig att spara och investera, jag är 50 år och som det ser ut nu kommer jag inte att kunna gå i pension vid 65!

Detta är en stor nackdel, ju mindre tid du har kvar till pensionen desto större utmaning ställs du inför. Det kommer vara väldigt svårt för dig att få ihop 5 miljoner kronor på bara 15 år. Men kanske kan du använda detta som motivation? För 20-åringen ligger pensionen långt borta, det är något den bestämmer sig för att oroa sig för i framtiden och får därför inte så mycket gjort. Du däremot, du inser allvaret och problemet och använder det som motivation för att faktiskt förändra ditt liv mer drastiskt. Du hittar flera olika områden som du kan spara in pengar på och i stället för att spara 1000 kr i månaden så kanske du sparar 4000 kr i månaden.

4000 kr i månaden i 15 års tid och med 8% årlig avkastning ger 1 400 000 kr till pensionen. Inte i närheten av lika mycket men det motsvarar likt väl 3 333 kr i månaden varje månad fram tills att du är 100 år och det är pengar som kan göra skillnad!

Jag avslutar med två frågor till dig:
Är du orolig för pensionen?
Vilka är dina bästa tips för att förbättra ekonomin eller skära ner på kostnaderna?