Är du fattig eller rik?

Var går gränsen för att vara fattig eller rik? Många pratar om att vara rik eller fattig, men hur vet du om du verkligen är det? När jag talar om rik här menar jag rent ekonomiskt, pengar. Du kan så klart vara rik på andra sätt även om du inte har gott om pengar.

Väljer du att titta på en större skala skulle ju även en relativt fattig person i Sverige vara rik jämfört med de flesta personer som bor i ett extremt fattigt land. Men vad spelar det för roll om du skulle vara den rikaste personen i ett land om du aldrig någonsin kommer att besöka det landet? Utöver det så handlar det ju även om hur du upplever saker. Det är ju en sak att uppleva sig själv som fattig och en annan att verkligen vara det. Men spelar det någon roll? Upplever du dig själv som rik så är du rik? Upplever du dig själv som fattig är du fattig? Eller?

Olika människor har olika definitioner av fattig och rik. För vissa är du rik om du är miljonär, för andra är du rik om du är dollarmiljonär och för några är du rik när du är miljardär. Likaså, åt det andra hållet, finns det olika gränser. Kanske ser du något som tjänar under medellönen i Sverige som fattig, kanske ser du någon som är arbetslös som fattig eller kanske ser du det hela ur ett större perspektiv och anser att alla i Sverige har det så bra att du, för att hitta någon som är fattig, behöver söka dig till ett betydligt fattigare land.

En sak vi kan göra är att jämföra dig med andra som är jämngamla med dig och bor i samma land som dig. Titta på hur mycket kapital de har och sedan jämföra dig själv med dessa siffror. På så vis vet du ju åtminstone om du är rikare eller fattigare än den stora massan. Avanza har delat med sig av hur stora deras 1,8 miljoner kunders tillgångar uppgår till hos dom sorterat på ålder. Så här ser det ut:

18 år – medel: 41 069 kr | median: 6 683 kr
20 år – medel: 49 321 kr | median: 7 548 kr
25 år – medel: 80 745 kr | median: 15 288 kr
30 år – medel: 127 766 kr | median: 28 261 kr
35 år – medel: 218 981 kr | median: 42 917 kr
40 år – medel: 328 464 kr | median: 57 765 kr
45 år – medel: 416 079 kr | median: 61 692 kr
50 år – medel: 571 111 kr | median: 59 429 kr
55 år – medel: 491 483 kr | median: 59 116 kr
60 år – medel: 589 026 kr | median: 71 665 kr
65 år – medel: 782 514 kr | median: 96 765 kr
70 år – medel: 786 991 kr | median: 112 368 kr
75 år – medel: 978 395 kr | median: 130 972 kr
80 år – medel: 1 514 893 kr | median: 166 340 kr

Det går att dra en hel del slutsatser från detta. En av dessa är den stora skillnaden mellan medelvärde och median. Det är helt enkelt som så att vissa människor har ett drastiskt större sparande och därmed också kapital än andra. Jag har inte med det här i inlägget men tittar du på länken jag postade så delar Avanza även med sig av hur mycket folk sparar. Enligt Avanza så har till exempel den 30-årige medel-Avanzianen ett månadssparande som ligger 88% högre än median-Avanzianen. Dessa människor som sparar mycket mer bygger också upp ett mycket större kapital och drar upp medelvärdet jämfört med medianvärdet.

Svårare att förklara är tappet 55-åringar har i kapital jämfört med 50 och 60-åringar. Tittar man på en mer detaljerad skala än vad jag presenterar här så ser man att fallet redan startar drastiskt mellan 50 och 51. Åt andra hållet är hoppet uppåt stort mellan 55 och 56 år. Själv har jag ingen idé vad detta kan bero på. Är det bara en slump? Eller finns det en rimlig förklaring? Har du någon idé vad det kan bero på så dela med dig genom att kommentera!

En annan slutsats vi kan dra är att ränta på ränta fungerar. Nu vet vi inte hur personerna har investerat pengarna men då siffrorna kommer från Avanza är det rimligt att anta att det mesta ligger i aktier och/eller fonder. Skulle 80-åringarna i medel ha sparat 3000 kr i månaden sedan de var 18 år (i verkligheten ligger snittet snarare på 2000 kr i månaden) så skulle de haft 186 000 kr i medel men i stället har de 1 514 893 kr i medel.

Sedan tror jag inte att 80-åringarna alltid nått den snittavkastning som krävs för den utvecklingen. Mer rimligt är att några av dom sparat betydligt mer än snittet och därmed fått en mycket större utveckling på sin ränta vilket drar upp slutsnittet i kapital när de som sparat mer kapital börjar dra iväg mot slutet.

Kan vi då dra slutsatsen att om du är 30 år och har ett kapital som överskriver 28 261 kr så är du rikare än mediansvensken? Annars är du fattig? Riktigt så enkelt är det inte. Det finns två problem med dessa siffror. Det ena är ett positivt problem, det andra ett negativt. Låt oss börja med det positiva. Troligtvis har inte människor alla sina tillgångar på Avanza. Du kanske har ett sparkonto med nån månadslön som backup om något oväntat skulle inträffa. Du kanske har ett lönekonto med 15 000 kr kvar på lönen. Du kanske äger din bostad vars värde uppgår till mer än lånen osv. Det vill säga det är rimligt att många av de 1,8 miljoner människor som är med i Avanzas data har fler tillgångar än de som är mer här.

Men vi har också ett kanske allvarligare problem åt andra hållet. De som inte finnas med i denna statistik. Det finns betydligt fler personer som är 18 år eller äldre i Sverige än 1,8 miljoner. Nu har så klart ett antal av dessa sitt sparande på andra ställen än hos Avanza. De kanske köper sina aktier och fonder hos Nordnet, någon av storbankerna eller liknande. Men du har också ett stort antal svenskar som inte har något sparande alls.

Enligt länsförsäkringar hade 21% av svenskarna inget sparande alls år 2014 och det verkar inte ha blivit bättre sedan dess för enligt ett pressmeddelande från statliga SBAB i november förra året så klarar mer än var femte person inte en oförutsedd utgift.

Så baserat på att över en femtedel av svenskarna i princip helt saknar marginaler så tänker jag att för att du ska vara fattig i Sverige räcker det inte med att du saknar marginaler; du måste i princip vara skuldsatt och regelbundet gå back. Ingen rolig situation att vara i, men som förhoppningsvis får en att inse att man behöver göra drastiska förändringar i sitt liv vilket kan bli starten till en bättre ekonomisk framtid även om det kan ta tid.

Detta betyder också att det krävs relativt lite pengar för att vara rikare än de flesta andra svenskar. Är du 20 år gammal och ditt kapital uppgår till 100 000 kr så är du troligtvis rikare än nästan alla andra 20-åringar i vårt land.

En klassisk siffra som ofta nämns är en miljon kronor. Men som jag skrivit om tidigare så är inte en miljon vad det varit. När jag skrev om det för ett och ett halvt år sedan så konstaterade jag att en miljon i dag bara motsvarar 2,3 årslöner före skatt sett medellönen i Sverige. Inte direkt pengar som får en att gå in till chefen och säga upp sig.

Jag konstaterade att bilden av en miljon som ett enormt belopp troligtvis är något som är ett arv från tidigare generationer. Gick du tillbaka 100 år i tiden från det inlägget så motsvarade en miljon kronor 28,5 miljoner kronor i dag och hoppade du fram till 1962 när många av våra föräldrar eller deras föräldrar var unga beroende på din egen ålder var unga så motsvarade en miljon fortfarande ungefär tolv miljoner kronor i dagens värde.

Missförstå mig rätt, en miljon kronor är fortfarande mycket pengar för de flesta men det räcker inte ens till en etta i storstäderna så jag skulle personligen inte kalla någon med en miljon för rik. Även om denna uppenbarligen är betydligt rikare än de flesta andra i Sverige.

Baserat på dessa siffror så kanske 10 miljoner är den nya miljonen? Där folk verkligen skiljer sig från mängden, har frihet och möjligheter på en nivå som de flesta saknar?

Vad anser du själv vara rikt när det kommer till pengar?